迈合村，位于某个不起眼的角落，远离喧嚣，只有稻田、青山和蜿蜒的小溪。这里的天空是辽阔的蓝，空气中弥漫着泥土的芬芳和稻米的香味，仿佛时光在此凝固。村民们过着简单的生活，辛勤耕作，等待着丰收的那一刻。

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　　“专业的人干专业的事。先把您的债务列出来，我们可以提供最优的债务重组方案，拉长还款周期，减轻您的还款压力。”在通勤路上，记者不止一次遇到自称“法务顾问”人士的“化债”营销。

　　债务重组也被称为债务优化，是指在第三方机构的帮助下，债务人与债权人进行协商，通过分期还款、延长还款期限、减免部分利息等方式减轻债务人压力。记者调研发现，不少自称“法务顾问”的人员正在积极推销个人债务重组业务，宣称可以提供最优的债务解决案，帮助债务人成功上岸。但这种方式真的靠谱吗？受访人士表示，通过这种债务重组减轻债务压力的金融消费者，除了可能被收取高额服务费，还面临个人信息泄露、财产遭受损失等风险，从而陷入更深的债务泥潭。

　　营销无孔不入

　　一些金融消费者正被债务优化、债务重组的营销浪潮席卷。从街头巷尾的传单到社交媒体的精准推送，再到电话那头热情洋溢的声音，债务重组公司以诱人的言辞和看似专业的服务，为那些因经济压力而焦头烂额的金融消费者描绘了一幅幅债务减轻的美好图景。

　　杨超，是一位从事个人债务重组相关工作7年的“老人”。“近期公司推出服务费减免活动，找我们咨询业务的人变多了，一般都是负债几十万元。例如，有一位消费者在多个平台共负债90万元，我们一方面垫资帮其还清网贷等，另一方面清除掉征信上所有银行类贷款，重新操作银行贷款。若有信用卡逾期债务，我们会与银行协商，制定个性化的信用卡分期方案，拉长还款周期。”杨超说。

　　具体到整个流程，据杨超介绍，以信用卡逾期债务为例，双方确定合作后，会签订电子合同，并支付合同定金，随即创建一对一的服务群，对接专业的法务团队。法务团队正式介入后，便开始与银行协商谈判，每协商好一家银行的债务重组方案，委托人会支付相应的尾款。

　　当被问及如何与银行协商债务优化方案时，杨超表示：“与银行协商肯定是有谈判技巧的，专业的事还是要交给专业的人去做。我们的合作银行很多，包括六大国有行、大部分股份行，也可以与网贷平台协商。”

　　在眼花缭乱的宣传词语诱惑下，江苏的金融消费者程浩正在与“法务顾问”沟通债务优化合同的细节。“我前几年投资失败，加上花钱大手大脚，负债50多万元。每个月要还三四万元，只能拆东墙补西墙，现在债务越来越多。在社交媒体上介绍个人现状后，“法务顾问”联系上了我，并宣称一定会帮我成功上岸。”程浩说。

　　与程浩一样，如今，使用信用卡、消费贷等购买自己想要的商品，超前消费导致逾期无法还款的案例并不少见。产业政策资深人士王剑辉表示：“一旦债务问题积重难返，形成逾期等现象后，债务人的各种活动都会受到限制，借由第三方机构优化债务的需求应运而生。”在此背景下，号称可以为金融消费者提供债务结清、债务分期、债务延期等服务的“法务顾问”便开始大肆营销。

　　大多收取负债金额5%以上的服务费

　　当记者以债务人身份咨询相关业务时，多位“法务顾问”表示，他们会根据客户自身债务情况制定所谓的个性化债务优化方案，通常收取总负债金额5%以上的服务费。

　　杨超称，服务费根据需要优化的债务总金额计算，费率为5%至8%不等：总金额在5万元以内，费率为8%；总金额在30万元以上，费率为5%，即负债50万元，需支付超过2.5万元服务费。

　　一位来自北京的“法务顾问”表示，会根据客户的债务结构收费。“我们的收费是‘前6后8’，‘前6’是指垫资清掉所有网贷和信用卡的费用是总负债额的6%，随后养护征信3至6个月；‘后8’是指客户征信养护后，根据资质申请银行低息贷款产品，一般按照客户需求申请100万元至300万元不等，这方面的费率是8%。”

　　值得注意的是，多位“法务顾问”告诉记者，协商信用卡逾期债务，最长还款期限可拉长至60期。杨超表示：“一般与银行协商的方案都是在总欠款金额的基础上先进行一部分减免，再拿剩余的本金和部分利息去做最高60期的无息分期。”

　　“目前，在信用卡逾期债务重组方面，招商银行可以无息分期36期至48期；国有大行会紧一点，比如建设银行做债务分期是有利息的。”一位来自四川的“法务顾问”说。

　　北京瀛和（沈阳）律师事务所高级合伙人钱宇表示，债务人在出现债务压力时，建议主动与债权人（银行、贷款机构）联系，尝试通过正规渠道进行协商。银行和贷款机构通常有专门的风险管理和客户服务部门，能够根据客户个人情况提供灵活的还款方案。

　　存在较大风险

　　记者调研发现，不少债务重组公司在营销时会承诺“轻松解决债务”。实际上，这些往往只是吸引消费者的噱头，一旦消费者上钩，他们就会在实际操作中念起“拖”字诀，让消费者在不知不觉中陷入更深的债务泥潭。

　　截至9月23日，黑猫投诉平台涉及债务重组、债务优化的投诉累计近1000条，问题集中在欺骗消费者已成功协商债务分期、虚假宣传等。

　　“是否向债务重组公司寻求帮助，消费者需要谨慎对待。”钱宇向记者表示，债务人与银行或正规网贷机构签订的还款协议受法律保护。在遇到信用卡逾期或网贷危机时，债务人可以直接与银行或贷款机构进行协商，尝试申请延长还款期限或重新安排还款计划。这种协商通常在银行的风险管理部门进行，不一定需要第三方机构介入。

　　钱宇表示，债务重组公司声称存在与银行协商的特殊渠道。他们本质上是中介机构，并不具备可以改变银行决定的法律强制力。因此，是否需要依赖这些机构，债务人应谨慎考虑，特别是在评估其收费、声誉和法律资质方面。

　　另外，多位受访人士表示，通过债务重组公司来减轻债务负担存在潜在风险。广东广强律师事务所律师曾杰表示，债务重组并不是债务消除，本质是将以前的旧债延期，变成新债，随着时间推移，可能导致债务变多。

　　钱宇补充说，如果债务人在没有充分了解合同条款和机构背景的情况下签署债务优化协议，可能陷入更深的债务泥潭，甚至遭遇诈骗。通过第三方债务重组公司进行协商，如果未能得到银行的正式认可，债务人仍将面临高额罚息、滞纳金，甚至被银行起诉。盲目依赖此类机构减轻债务不仅无效，而且可能加大财务和法律压力。

　　巨丰投顾高级投资顾问于晓明认为，“法务顾问”宣称提供的服务可能涉及不透明的费用结构十大股票杠杆平台，导致债务人在不知情的情况下支付高额费用；一些公司发布误导性广告，承诺不切实际的债务减免。此外，债务人面临个人信息泄露风险。

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